收藏本站 设为首页
 主页 > 港京图库55665百度 >

在互联网金融的冲击下传统银行的马奇诺防线能守得住吗?王中王特

编辑:admin 日期:2019-10-15 14:35 分类:港京图库55665百度 点击:
简介:1928年法德边界筑起了一道钢筋混凝土工事。这道斥资50亿法郎用人名命名的防线叫马奇诺,它旨在防御不甘心一战失败的德国。 12年后,德国陆军元帅曼施坦因借道比利时,偷袭阿登高地得手,马奇诺防线成为了摆设。 与之不同的是,在科技不断发展的情况下,科技

  1928年法德边界筑起了一道钢筋混凝土工事。这道斥资50亿法郎用人名命名的防线叫“马奇诺”,它旨在防御不甘心一战失败的德国。

  12年后,德国陆军元帅曼施坦因借道比利时,偷袭阿登高地得手,马奇诺防线成为了摆设。

  与之不同的是,在科技不断发展的情况下,科技巨头的崛起正在重塑金融界。王中王特马资,阿里、腾讯、京东、百度等巨头,在各自领域建立庞大帝国之时,互联网金融正以不可抗拒之势袭来。

  不过,我们有打土豪分田地的悠久历史,说不定哪天什么巨头、寡头全都得被斗成了地主。

  华夏民族在3000多年前就知道“普天之下,莫非王土;率土之滨,莫非王臣”。要知道3000多年前不列颠半岛的野蛮人还在摆石头阵呢,即便亚当斯密发现“无形的手”也不过四百多年。

  市场所主导的那只叫无形的手,非市场因素主导的便是有形的手,而这只手就是银行的马奇诺防线。

  2018年,中国GDP还在高速增长之时,大洋彼岸的一个糟老头子却靠着一张嘴,把A股活活摁在地上摩擦,真应了那句:资本没有祖国。

  让人们傻眼的倒不是单边下跌、创出四年新低的上证指数,而是2019年年初所公布的18年年报。47家上市银行实现净利润合计16272亿元,同比增长5.21%。“中农工交建”五大行净利润合计10088亿元。

  如果看看非银行上市公司总净利润才知道,即便是股王茅台也只是弟弟:3154家上市公司合计总利润3.38万亿,较去年减少0.06万亿元。

  女人、银行,有什么共性?找她们要钱,都得要接头暗号。于银行是密码,于女人就得是甜言蜜语。对了,还不能说她们坏话。

  不过传统银行净利润大增的同时并不意味着他们没有焦虑,根据机构梳理国有六大行(中农工交建+邮储)所放贷款的五成用于个人住房贷款,难怪今年银行要掐开发商的钱袋子。

  另一边,银行三大业务:负债业务、中间业务、资产业务中前两项不断被新兴贵族们蚕食。

  其实银行曾有过自留地,独领过一阵子风骚。1985年,一张由上至下分别为红白灰的卡在珠海发行。左上角的布币上用小篆写上了“中国银行”四个字,中银卡成为中国第一张信用卡,也掀开中国支付领域的卡时代。

  自此之后,每隔一两年大银行就会陆续推出自己的银行卡,工商银行广州分行的红棉卡、工商银行“牡丹卡”、建行“龙卡”、农行“金穗卡”、深发展银行的“发展卡”云云。

  银行与银行之间有自己的“势力范围”,中农工交建就如其名,在各自领域谁也不愿让谁,也谁都不服谁。

  信用卡席卷而来之时,这种藩篱在POS机上遇到重大挑战:一个银行的POS机不能兼容其他银行信用卡。用作茧自缚来形容,无疑是非常恰当的。

  一开始,18家银行怎么也尿不到一壶,直到身后的老大哥出面:1993年全国最大的一把手提出“金卡工程”要求POS机遇ATM机具有网络资源共享,改善用卡环境。旋即银行卡服务中心诞生,这便是银联的前身。

  不过这个中心到底还不是一个实体,同时也是个大问题。尤其是北京的总服务中心,它的身份是“非法人”。中文有着博大精深的文化,三个字断句不同,意思也不同。

  改革开放以后,小银行如雨后春笋般出现,它们也希望能加入18家巨头组建的银行卡服务中心。但大银行却认为银行卡服务中心是自己拿钱砸出来的,我又不是程维,凭什么让小银行搭顺风车?

  “互利共赢”这四个词的确可以做到男女通吃,特别是当海外巨头visa、万事达、美国FD、日本JCB等觊觎中国市场之时。最后的结果是:国内大小银行达成共识结成同盟,按体量规模分肉吃。

  至于国外巨头,上演了一出内战招降国军的桥段:外面的兄弟们!我们这边有热腾腾的面包馍子,你们三天都没吃饭了,过来就能有得吃啦!Visa、万事达、美国FD、日本JCB有钱出钱,有技术出技术,也分到了一碗清汤。

  自家人按比例入股成立银联,一切似乎顺风顺水,但是“银联”是采用会员制还是股份制成为最大的问题。会员制意味着银联不过是兄弟们的饭盆,大家考虑的是多拿口粮;股份制却能让大家绑在一起休戚与共。

  最后还是大银行说了算,股份制成为最终形式,并且在组建章程中要写上一句“不以盈利为目的”。

  时任筹备组组长,招行常务副行长王建华说:对我们经营者来说,不以盈利为目的是很好的,因为这就是叫我们可以花钱,但是不要赚钱,股东们要求我们光花不赚,岂不是易事吗?

  此话祭出之后,“不以盈利为目的”的字句再也没有出现在银联章程之中。银联成为国内唯一一家清算机构,央行赋予银联独立制度规则的权力,自己垂帘听政。

  借助桌子上的行政命令与桌子下的“友好”勾兑,银行们第一年就发卡2000多万张。

  第三者不是个好听的名字,用第三方就好听许多。就像为什么蚂蚁金服不叫蚂蚁银服一样,“银服”这名字一听就很浪。

  2001年马斯克创立的名为Paypal,第三方支付一开始的起点便很高,如今的Paypal已成为最主要的第三方跨境支付平台。

  三年之后,日本索尼推出全球第一款移动支付业务,而此时支付宝刚刚从淘宝中分拆出来,Paypal也向开发者推出API。此时,银联才刚刚在香港POS机上贴牌,人民币卡终于能在香港进行支付。

  相比国内银行,国外银行最早感受到新技术对自己业务的解构,最为明显的是分行业务,在国内有个时尚的名词叫“网点”。

  英国Metro银行是一家以分行为基础的银行,在创立后的前三年合计亏损超1亿英镑。同时期波兰的一家创新领域银行Alior,却在4年之内成为欧洲新客户数量增长最快的银行。

  国外的变化也在中国上演着:支付宝、微信钱包依托电商或者社交,从移动支付向综合理财平台演化。微粒贷、花呗、京东白条、美团买单正在蚕食银行的小额信贷业务。

  有机构对22家上市银行做了统计,2017年,22家银行营业网点数量累计81320个,比上一年减少了1709个,同比下降2.06%。

  BATJ有自己的投资基金,背后都有庞大的朋友圈,这让银行的投资业务只得在传统行业打转,似乎新兴产业对于银行并不来电,而银行业也认为他们充满风险。

  银行拓展业务总是要讲规矩,每出一拳必有“谱”,互联网巨头可不一样,说干就干。银联成为银行巨头们从信用卡时代跨入数字时代的一条通道,当ATJ占据移动支付的高地之时,传统银行业并非没有注意。

  1999年招商银行便推出了自己的网上银行网通作为自己的支付工具。但单一银行介入该业务有一个致命伤:一个银行一个网银。直到2017年银联才推出自己的APP“云闪付”,试图将银行绑成一个整体,但效果并不显著。

  根据“艾媒咨询”发布的报告显示,支付宝、财付通占据绝对优势。苏宁支付、银联云闪付、壹钱包各有自己的忠实用户群体。其实云闪付真正的护城河并非“用户的忠实”,而是人们对于移动支付依旧存在疑虑。

  云闪付并不是银行自救的唯一道路,他们更想待在巨头们的身后,依靠存托协议,坐收移动支付最大之利。或许他们自始至终都只将移动支付看作一片沃土,而自己宁愿去当科技地主,躺着收租。

  有人将支付宝、财付通与银行的关系比作二房东与房东的关系,虽然在结构上或许能够成立,但在资本问题上并不能成立。原因很简单,房子是固定资产,不需要流动便能实现其价值;而货币必须要在流通中才能实现价值。

  国内传统银行在信用卡时代迎来高速发展,也曾想在网上银行大干一番,但由于不再有老大哥强做媒,糅合银行与银行之间的渠道。各自为战的网上银行,即便有不断更新的APP,但相比支付宝、微信钱包等APP确实日渐式微。

  互联网深刻改变了所有产业,政府上云之时,银行也遇到挑战,这个挑战在第三方支付领域显得尤为突出。

  第三方支付与银行的关系颇为微妙,前者做大势必让网上银行沦为鸡肋,后者肯定不愿养虎为患。另一方面,第三方支付能够让银行触达很多无法触达的客户与领域,能够吸收大量闲散资金、促进自身资本流动速度。

  坦诚的说,数字经济的的确确暴露了传统银行的问题:渠道思维,缺乏模块思维。

  第三方支付之所以很难由银行自己打破,根本原因包括法规、历史以及既庞大的结构。“模块化”一词看上去抽象,如果用“分工”来形容就更清楚了。传统银行几乎囊括储蓄、支付、信贷、投资等业务,巨无霸的优势在于能够以碾压之势拓展新的蓝图。

  因此银行势必要在储蓄、支付、信贷等业务上建立完整体系,每个体系不一定非得亲力亲为。什么都会并不意味着什么都能做好,银行也终于渐渐放下架子寻求与科技巨头们的合作。

  就像周芷若在无名岛上对张无忌说,张教主,你你怎么会到这里?

  在线支付让网银退居幕后,曾几何时余额宝的利息远远超过银行,也是余额宝让传统银行开始正视新兴的互联网金融。今年,支付宝存在建行浙江分行的几千亿准备金转到中国银行,搞得建行浙江分行不得不为揽储大费周折。

  科技巨头渐渐成为银行的前台,而银行愿意退居幕后,守住安全闸口。反正那群满口生态的家伙,说得再天花乱坠也得把银子存咱们这儿。

  传统银行不能在江河登陆,反倒是一众本不起眼的科技公司抢滩登陆。支付宝、京东数科的崛起来源于电商领域的巨大资金流,财付通的崛起依靠人与人的社交,这些原本是银行看不起眼的领域。

  而今羽翼日渐丰满的阿里、腾讯、百度、京东、苏宁、小米等科技公司提前跨入互联网银行业务,顺带捎上了美好、东方园林、碧水源等非科技企业。颇有一番小船掀翻巨舰之势。

  互联网银行能够触达到每个个体,而传统银行依旧拥有庞大的对公业务。看上去更像是一场2C与2B的博弈。银行寻求破局的方法依旧很传统:为了控制风险,必须对你们的资金限流。

  资金限流的确是限制互联网金融的一对王炸,科技巨头手中唯一能参与博弈的则是巨大的流量。

  据业内人士称,今年蚂蚁金服开展ETC业务,原本与之有良好合作的建行浙江分行却没能成为首家合作银行,反倒被邮储劫了镖。急得省分行一把手找井贤栋弄了一出反问三连:邮储有什么好?为什么不是我?多年基情你忘了吗?

  银行与科技巨头的博弈似乎便在资金流与数据流之间,这也应了克里斯斯金纳以及马云等人的预言:未来是DT(数据)时代。不是特朗普的简称,是Date。

  在另一端,限流的同时也逐渐往B端伸出触手。平安银行、招商银行是最早提出向零售业务转型的传统银行,两家银行的玩儿法虽然直指在线支付,但路径还是新瓶装旧酒:办理相关业务在线年中国银行卡发卡数量再创新高,但很显然,大部分银行卡最终选择与支付宝或者微信钱包绑定。银行似乎也非常满意呆在幕后,希望坐收“资本地租”。

  用守闸人来形容传统银行的方向并无不可,钱无论如何还是得经过银行的闸口,互联网公司无论如何大,也不过是导流人。

  2002年,第一位拿到热血传奇屠龙的玩家太子丹,一时间各类天价购买游戏道具的新闻在此后多年不绝于耳。通过此事,人们发现原来游戏中的玩意儿竟然也能值钱。

  除了用人民币购买虚拟游戏币、道具之外,Q币的推出让虚拟货币渐渐走到前台,曾一度成为购买诸多虚拟道具的在线交易媒介。不过当时的腾讯并未在游戏领域成为绝对霸主,Q币更多的在社交领域扮演交易媒介。

  真正让游戏与金钱挂钩的不仅是点卡,还有《梦幻西游》的“藏宝阁”。不过游戏终究是虚拟,存在一定生命周期,虚拟货币还得另寻出路。

  直到比特币的出现,越来越多的人发现这是一个极好工具:它能解决“后现代忧虑”(科技发展所导致个人隐私泄露的担忧)。不仅能实现交换媒介,还能顺带成为投资标的。

  虚拟货币与社交化在多人线上游戏找到共生点之时,腾讯渐渐具有金融大鳄的条件。与腾讯不同,阿里、京东在金融领域崛起其实受益于这些年电商业务的飞速发展。

  今年以来“流量见顶”让巨头们忧愁颇多,拼多多、头条系的杀出,“下沉”成为人人挂在嘴边的词汇。殊不知,下沉的最好方式不是别的而是社交化。社交是人与人建立信任的基础,人们按照自己的兴趣与习惯结成的社会群体,更容易被打包。

  互联网金融与传统金融都有一个命门:信用。《人类简史》中提到一个有意思的观点:资本主义社会,信用扩张才能推动社会向前发展。按图索骥,所谓“用户下沉”,背后驱动力其实源于信用扩张危机(不是信用危机)。

  用补贴拉人头只能获利一时,唯有建立信任才能培养用户粘性,传统银行在信用卡时代便迈过了这道坎。你让我花五元钱刷支付宝是便利,让我用支付宝完成上百万资金流水,我觉得你是赵本山,把我当范伟呢?

  以上才是传统银行之所以岿然不动的根本原因。然而在英国,巴克莱银行借助Pingif踏入互联网金融;西班牙的萨尔瓦德银行与苹果合作,手机代替POS机;德国FIDOR银行干脆就建立在肥沃的数据之上,意欲颠覆传统银行。

  就连最近的邻居印度也懂得用社交实现客户互动,从而让自己参与数据经济。印度工业信贷投资银行与Facebook合作,之后将自己的前台开到了脸书。

  美国富国银行的经历或许是个好例子。2010年左右,网上注册了一个名为“”(富国糟透了)的网页,每当客户搜索富国银行时,该网站总显示在第一页。

  于是富国银行介入媒体,开始做出实质性改变,积极开展社交化以挽救自己声誉,这或许是传统银行头一次领教社交的威力。

  社交与虚拟货币的根本在于数据,传统银行的对象是一个个客户、一笔笔实打实的货币,互联网银行则只需要数据。

  国内银行似乎并未知晓自己在下个时代的定位:应当作为数据保险箱而非资金保险箱。原因很简单,银行是钱袋子,没人敢去注册一个名为“XX银行是混蛋”的域名,也没有一个搜索引擎敢把这个网站放在头条。

  新生的互联网银行在监管政策上被定义为小微贷款,在大宗对公业务上依旧无法染指。看上去互联网金融与传统金融泾渭分明。在个人支付以及小微企业贷款上,互联网银行还有很大空间。

  但不要忘记,余额宝便是在零花钱上实现了巨大突破,成就了天弘基金,未尝互联网银行就不能呢?

  我们忧虑的是无所不在、无所不能的权力,它究竟是扮演竞争者还是裁判。大数据、云计算都是中性的工具,为善与为恶在于使用者自身。

  马云11年前说:如果银行不改变,我们就改变银行。银行变没变我不知道,但马老师却实实在在的退休了。去年某省一把手说“要把民营企业家搞得香香的”,不知首长们又在琢磨什么美味。

  而银行似乎对科技一直抱着“拿来主义”的想法。2015年,建行响应“智慧银行”的号召,大力引进服务机器人,就是名震一时的“小龙人”。

  5家机器人厂家中标,却成了一场闹剧。首先,既然服务便需要客户数据库,如果客人来了,提供身份证明便能提供相应服务。但银行以泄露客户隐私为由而拒绝。非但不给数据,连银行的WiFi也不能连接。

  困难终究没有办法多,也不知是哪个厂家抖机灵,把服务机器人搞成了聊天机器人:厂家随便弄了个系统,让人在后台操作“小龙人”。原本15万一台的成本,算上这个专职聊天师的工资,几乎翻了一番。

  占据流量的科技巨头,已经悄然拿下了比利时,一旦所有数据也让科技巨头收入囊中,会不会让传统银行的马奇诺防线形同虚设?美国亚马逊网站和中国版亚马逊网站有什么区

热销推荐